Ты уходишь: если Ваш 401(к) остановиться?
Что происходит с вашим 401(K) или другой компанией-спонсором Пенсионный план после того, как вы попрощаться с вашим работодателем? То, что раньше было легким решением, начинает немного менее четким.
В прошлом как только вы дали уведомление, вы получили хорошее письмо от Вашей фирмы, довольно долго упрашивать вы, чтобы переместить деньги из вашего 401(к) а в свой собственный Ира. Конечно, они не против, если ты оставил его там, но это не норма. Сегодня компании меняют свою дудку. Теперь, те, прощай письма призывают вас, чтобы сохранить ваши деньги там, где оно есть: под бдительным оком инвестиционная компания руководство компании . Зачем меняться?
Ответ можно суммировать в двух словах: покупка электроэнергии. В мире по управлению активами, чем крупнее компания баланс, тем больше переговоров власти он имеет, тем более вести переговоры, тем меньше предприятие будет платить за услуги по управлению. Компании знают (и вы тоже), что небольшие различия в тарифах могут добавить до значительную экономию во времени, поэтому они делают все возможное, чтобы сохранить общий объем средств, вложенных как можно выше.
Они особенно заинтересованы в том, чтобы предстоящие пенсионеры держат свои счета на месте – потому что именно они с наибольшим остатков.
Должен Ли Мой Аккаунт Остался?
Вы, наверное, знаете ответ: это зависит. Это зависит от качества вашего пенсионного плана. В целом, чем крупнее компания, тем лучше в 401(K). Вот почему: крупные компании имеют больше сотрудников. Чем больше сотрудников, тем больше суммарный баланс активов . И чем больше общая сумма, тем меньше сборов инвестиционной компании будет взимать. Так что, если вы работаете на бегемота, как Boeing, корпорация Citigroup, Visa или ГЭ, ваш Пенсионный план может быть стоит.
Международный документ имеет около 5 миллиардов долларов в активах работника в его 401(K) план; рабочие платят около 0. 45% активов в тарифах, по оценкам Роберта Хункелер, вице-президент по инвестициям. В качестве платы за управление пойти, это хорошая сделка. Другие компании, с более чем $1 млрд в свои 401(K) планы, платить как минимум как 0. 31% в сборов.
Но по данным отраслевых источников данных, таких как BrightScope и сис, с $10 млн или меньше в активах будут платить в среднем плата за управление 1. 1%. Пока что не похоже, с течением времени 1% в конечном итоге может быть большой перетащить на ваших инвестиций доходность (для иллюстрации см. в разделе пансионаты, Окуная в автоматизированной инвестирования?). Хотя компания может выплатить часть той платы, большинство становится передается работнику, то есть вам.
Еще одна сфера, где Размер имеет значение: варианты инвестиций . Как часть вашей компанией-спонсором плана, вы обычно есть выбор паевых инвестиционных фондов на инвестиционные спектра. Список определяется тем, что ваша компания и инвестиционная компания согласовала.
Посмотрите на соотношение расходов каждого из средств вы можете выбрать. Если у вас имеется множество предложений фонда на низкой стороне коэффициент расхода (ниже 1%), придерживаясь Вашей компании 401(к) может быть стоит задуматься. Если ваш план, однако, преобладают дорогостоящие варианты, переходящий в собственном Ира может быть хорошо посоветовал (а так бы читать перестанут платить высокие взаимная сборов).
“Большинство 401k планы, которые я пересмотрел были структурированы в интересах работодателей, а не работников”, - говорит Гленн Surowiec, управляющий член Уэст-Честер, Пенсильвания. на основе ГДС инвестиций, который обрабатывает большое 401(к)-к-Ира ролловеров. “Количество вариантов инвестирования в большинство 401(к)ы, узки, неэффективные и дорогие взаимные фонды. Прокатки в Ира обеспечивает гораздо более гибкий опыт. ”
Другие Соображения
Если вы пролонгировать свой план в Ира, вы будете иметь более или более подходящие инвестиционные варианты. (См. 401(к) опрокидывания: возьмите в рот Ира или традиционных Ира. ) Однако, вы, вероятно, придется платить за помощью финансового советника (если вы про инвестирование). Но, как и Ваш выбор, ваши варианты советником широко открыты. Может быть, вы ищете персонализированные услуги денежного менеджера, или, может быть, ты счастлив фонды парковка с большим банком, как ваши родители. В любом случае, это ваш выбор.
Еще одно соображение: ваш возраст. IRS позволяет работнику, который уходит на пенсию, увольняется или увольняют с работы в 55 лет, чтобы сделать выводы со своего 401(к) план в этой фирме, без обычного 10% штрафа, который применяется перед возрастом 59½ . Это не вариант с Нру. Если вы ранняя пенсионерка и думаю, что может вам понадобиться наличными, 401(к) будет предлагать чуть раньше ликвидность.
Нижняя Линия
Как только вы на пенсию или покидают фирму, ваш работодатель не собирается соответствовать вашим 401(к) взносы больше, конечно. Так стоит ли продолжать план или не в основном сводится к математике.
Если вы поддерживаете свой 401(к), вы, вероятно, продолжать платить план административные сборы, коэффициент расходов каждого из средств и, возможно, другие операционные издержки и операционные расходы. Ваша задача-сложить эти сборы и сравнить их с тем, что вам будут платить, если Вы не перевернулся ваши средства в Ира и заплатил еще одному советнику управлять их для вас. Если, конечно, вы идете пассивный-инвестируя маршрут: активное против. Пассивное Инвестирование Во Время Вашего Выхода На Пенсию Лет.
Прежде чем уйти, прошу предложения с несколькими советниками и сравнить затраты на общие расходы Вы платите в ваш 401(к). Хотя существуют и другие факторы при принятии решения, следует ли уйти или остаться, самое большое внимание – как это обычно бывает в денежных вопросах – это суть.